Chase dá até 18 meses sem juros para pagar compras de viagens

A recuperação das viagens continua e os emissores de cartões estão disputando as primeiras posições nas carteiras dos consumidores. O Chase anunciou recentemente uma das promoções mais agressivas: a dispensa da mensalidade nas compras de viagens em um Plano My Chase entre 30 de junho e 31 de agosto. Os prazos variam de três a 18 meses.

Meu Plano de Chase é a versão do emissor de um serviço compre agora, pague depois. Empresas como Affirm, Afterpay e Klarna oferecem planos de pagamento semelhantes. Às vezes chamados de “layaway reverso”, eles permitem que um cliente obtenha um item agora e pague por ele ao longo do tempo em parcelas predeterminadas. Esse conceito difere de carregar um saldo de cartão de crédito tradicional porque o prazo é fixo.

Algumas pessoas preferem a previsibilidade de comprar agora e pagar depois

Em vez de carregar um saldo de cartão de crédito indefinidamente, algumas pessoas gostam de ver a luz no fim do túnel. Por exemplo, eles sabem que se fizerem esses três (ou seis, ou 12 ou 18) pagamentos mensais, eles serão pagos e eles sabem com antecedência exatamente quanto devem. Há também um benefício psicológico potencial em ver uma compra maior em partes menores – digamos, uma compra de $ 1.000 dividida em 12 parcelas de $ 83 e mudar, embora essa forma de pensar possa encorajar gastos excessivos.

A indústria “compre agora, pague depois” vem crescendo rapidamente, auxiliada por ventos favoráveis ​​relacionados à pandemia, como um boom do comércio eletrônico e uma relutância entre muitos consumidores em incorrer em dívidas ilimitadas de cartão de crédito. O Bank of America estima que a indústria compre agora e pague depois crescerá mais 10 a 15 vezes até 2025. No limite superior, isso significaria cerca de US $ 1 trilhão em transações processadas em 2025.

Os emissores de cartão de crédito perceberam, e Chase, Citi e American Express lançaram suas respectivas versões desses planos compre agora, pague depois. Meu plano Chase, por exemplo, permite que os titulares de cartões de crédito Chase qualificados designem compras de US $ 100 ou mais a serem pagas em três a 18 parcelas mensais. Tecnicamente, além da promoção de viagens atual, elas incorrem em uma taxa de plano em vez de juros (embora se possa pensar nisso como uma taxa de financiamento predeterminada semelhante aos juros).

Os termos exatos variam, mas aqui está um exemplo de cenário

Recentemente, fiz uma compra não relacionada a viagens de $ 157,11 com meu cartão Chase Freedom Flex. Eu poderia optar por um Plano My Chase com uma taxa mensal de $ 0,63 (três pagamentos de $ 53), $ 0,69 (seis pagamentos de $ 26,88) ou $ 0,74 (nove pagamentos de $ 18,20). Novamente, eles não vêem isso tecnicamente como pagamento de juros, mas se fossem expressos como taxas percentuais anuais, seriam 4,9 por cento, 5,3 por cento e 5,7 por cento, respectivamente (muito menor do que a APR variável do meu cartão de 17,99 por cento).

O que é realmente excepcional na promoção atual do Chase é que as compras de viagens qualificadas podem ser sem juros (e sem taxas de plano) por até 18 meses. Digamos que você gaste $ 1.000 em passagens aéreas: seriam 18 pagamentos de $ 55,56. Enquanto isso, se você financiar os mesmos $ 1.000 a 16,09% (a taxa média nacional do cartão de crédito) e apenas fizer pagamentos mínimos, ficará endividado por 37 meses e pagará cerca de $ 270 de juros. Mesmo se você se comprometer a pagar os $ 1.000 em 18 meses a 16,09%, deverá $ 132 em juros.

Por que Chase está fazendo isso?

É tudo uma questão de participação de mercado. Se você vai fazer essa compra de viagem – e cerca de dois terços dos adultos dos EUA estão planejando viajar em 2021 – eles querem que você faça isso com um de seus cartões. Eles receberão uma taxa de intercâmbio do comerciante (geralmente algo em torno de 2% ou 2,5%), mas mais do que isso, eles esperam ganhar a fidelidade de sua marca. Talvez esta seja sua primeira experiência com o My Chase Plan e você goste tanto que poderá usá-lo novamente no futuro (da próxima vez com uma taxa de plano). Ou talvez isso ajude a manter seu cartão de crédito Chase próximo ao topo de sua carteira para que você continue a usá-lo regularmente, acumulando taxas de intercâmbio para o banco e possivelmente outras taxas também (juros se você tiver um saldo além da promoção, taxas anuais , taxas de transações estrangeiras, taxas de atraso, etc.).

Isso faz sentido para você?

Contanto que seja uma compra que você teria feito de qualquer maneira, uma promoção com juros de 0% representa algum tipo de dinheiro grátis. Você tem que pagar de volta, é claro, mas sem juros (ou uma taxa de plano), você pode suavizar seu fluxo de caixa e usar os fundos para outras coisas enquanto isso.

Caso em questão: comprei recentemente um carro com financiamento de 63 meses sem juros. Se eu pegar o preço do carro ($ 27.400) e investir por 63 meses, ganhando 10% compostos anualmente, vou acabar com cerca de $ 45.000 no final do prazo. Fale sobre dinheiro grátis!

Claro, esse tipo de coisa pode facilmente dar errado. O mercado pode afundar, mas a meu ver, uma preocupação maior é o gasto excessivo. E suponho que estou certo de estar preocupado, já que 44% dos adultos norte-americanos disseram ao nosso site irmão CreditCards.com que estariam dispostos a assumir dívidas para compras não essenciais durante o segundo semestre de 2021.

Voltando ao exemplo da viagem, se você for disciplinado, estender os pagamentos da viagem sem juros e sem taxa de plano pode liberar dinheiro para outras coisas. Mas se você vê comprar agora, pagar mais tarde como desculpa para fazer alarde, então você é como a pessoa que “economizou” 25% no shopping. Se você não precisava comprar aquele item de $ 500, você não “economizou” $ 125, você gastou $ 375.

O resultado final

Executado corretamente, o financiamento a 0 por cento é uma boa maneira de distribuir o impacto de uma grande compra, mas você precisa ter cuidado para não deixar essa tática sair pela culatra, gastando demais ou pagando tarde.

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