Devo pagar minha hipoteca com cartão de crédito?

Embora seja possível pagar sua hipoteca com cartão de crédito, o processo pode ser complicado e você provavelmente encontrará alguns obstáculos. Para começar, os credores hipotecários normalmente não aceitam cartões de crédito para pagamentos porque não querem pagar as taxas de transação. Também é difícil encontrar um credor que aceite pagamentos de dívidas, como usar seu cartão de crédito para pagar sua hipoteca.

Outro obstáculo é o das principais redes de cartão de crédito – Visa, Mastercard, American Express e Discover – apenas a Mastercard permite que você faça a cobrança de hipotecas em sua conta. Além disso, o emissor do cartão de crédito pode ter regras que impeçam os pagamentos de hipotecas de serem cobrados na conta do cartão de crédito.

Diante desses obstáculos, como você paga sua hipoteca com cartão de crédito? Continue lendo para saber mais sobre suas opções para usar um cartão para cobrir sua hipoteca e considere os prós e os contras para decidir se é a jogada certa para você.

Como pagar sua hipoteca com cartão de crédito

Você pode pagar sua hipoteca diretamente, mas sua administradora de cartão de crédito, a rede de cartões e o credor hipotecário devem permitir pagamentos com cartão de crédito para essa finalidade. Você precisará investigar com suas instituições para ver se isso é possível (lembre-se de que há uma boa chance de não ser).

Outra estratégia é usar um serviço de pagamento de terceiros como o Plastiq. Atualmente, este serviço está disponível apenas através da Mastercard e Discover, e você estará sujeito a uma taxa pesada de 2,85 por cento do valor do pagamento da hipoteca.

Como a empresa terceirizada envia os fundos à sua hipoteca por meio de cheque, transferência eletrônica ou transferência ACH, você não precisa da aprovação do seu credor. Lembre-se, porém, de que pode levar até oito dias úteis para que sua hipoteca receba o pagamento, portanto, você precisará planejar com antecedência se escolher essa via de pagamento.

Razões pelas quais você pode pagar sua hipoteca com cartão de crédito

Claro, você pode pagar sua hipoteca com cartão de crédito, mas isso é uma medida acertada? Existem alguns motivos pelos quais você pode querer pagar sua hipoteca com cartão de crédito. Vamos revisar os principais motivos para considerar esse caminho, junto com alguns fatores relacionados a serem considerados:

Ganhando prêmios de cartão de crédito

O pagamento de uma hipoteca é uma grande soma total, e se você estiver interessado em ganhar recompensas, é uma figura tentadora de querer lucrar com isso. Antes de utilizar este método de pagamento, compare as taxas de transação com quaisquer recompensas que você possa ganhar.

Por exemplo, se você receber 2% em dinheiro de volta na transação, ganhará US $ 40 pagando um pagamento de hipoteca de US $ 2.000. Mas, se você usar o Plastiq e tiver que pagar sua taxa de transação de 2,85%, neste caso US $ 57, você na verdade perderá US $ 17. Nesse caso, o custo supera o benefício, então não vale a pena.

Você também precisa ter certeza de que poderá pagar sua fatura integralmente no final do mês. Pagar juros adicionais de cartão de crédito sobre o pagamento da hipoteca eliminará rapidamente quaisquer benefícios de recompensa.

Atender a um requisito de gasto de bônus de inscrição

Sob as circunstâncias certas, pode fazer sentido pagar sua hipoteca com cartão de crédito para atingir o requisito de gasto mínimo e obter um valioso bônus de inscrição.

Por exemplo, digamos que você queira aproveitar o bônus de boas-vindas do cartão de crédito prioritário Southwest Rapid Rewards®. Na promoção da Southwest, você pode ganhar um bônus de inscrição de 65.000 pontos, no valor de mais de $ 900, se gastar $ 2.000 nos primeiros três meses de abertura de sua conta.

Ao pagar sua hipoteca de $ 2.000 usando Plastiq, você pode ganhar o bônus (no valor de aproximadamente $ 900) menos a taxa de transação de 2,85% da Plastiq ($ 57). Portanto, neste cenário, você sairia à frente por $ 843.

Assim como para ganhar recompensas de cartão de crédito, cobrar o pagamento da hipoteca no cartão de crédito para um bônus de inscrição só funciona se você puder pagar a fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses. Caso contrário, as taxas de juros elevadas ultrapassarão rapidamente o valor das suas recompensas e, potencialmente, levarão ao aumento da dívida do cartão de crédito.

Evitar atrasos no pagamento ou atrasar a execução hipotecária

Se você estiver enfrentando um problema temporário de fluxo de caixa, pode evitar uma taxa de atraso no pagamento, cobrando a conta mensal da hipoteca de seu cartão de crédito. Como uma ocorrência única, cobrar seu pagamento pode ser a melhor opção, mas somente se você puder pagar o saldo total do cartão de crédito antes da data de vencimento para evitar o pagamento de juros e ficar cada vez mais endividado.

Você ainda teria que pagar a taxa de transação, mas pode valer a pena se isso impedir que você receba uma marca negativa de atraso de pagamento em seu relatório de crédito. No entanto, se você estiver cobrando a hipoteca do seu cartão sem um plano para pagá-la ou se estiver enfrentando o mesmo problema todos os meses, poderá se ver em um ciclo de dívidas cada vez pior.

Por que você não deve pagar seu empréstimo hipotecário com cartão de crédito

Tal como acontece com muitas práticas financeiras, vale a pena fazer uma avaliação risco-benefício. Os benefícios superam os riscos ou vice-versa? Para ajudar neste exercício, vamos examinar os riscos de pagar sua hipoteca com cartão de crédito.

Risco de um ciclo de dívida

Se você não puder pagar a fatura do cartão de crédito integralmente e evitar a cobrança de juros, corre o risco muito real de se endividar ainda mais. A atual taxa de juros média do cartão de crédito gira em torno de 16%. As despesas de longo prazo de pagar taxas de juros mais altas podem aumentar rapidamente e anular quaisquer benefícios que você obtenha ao cobrar o pagamento do empréstimo hipotecário.

Quanto mais você ficar sem reembolsar o pagamento da hipoteca, mais difícil se tornará o pagamento ao emissor do crédito. Além do mais, ficar preso em um ciclo de dívidas o deixa vulnerável a empresas de empréstimos do payday, que atraem muitos consumidores nessa situação para que tomem empréstimos de curto prazo a taxas de juros exorbitantes.

Taxas caras

Se você usar uma empresa de pagamento terceirizada, essas taxas de transação aumentarão com o tempo. Por exemplo, se você pagar seus pagamentos mensais de hipoteca de $ 2.000 por meio da Plastiq, estará sujeito a uma taxa de $ 57 por vez. Se este for um plano de longo prazo, são $ 684 adicionais para o ano. E se você não puder pagar a fatura do cartão de crédito em dia, provavelmente também incorrerá em taxas de atraso do emissor do cartão.

Impacto para crédito

Pagar sua hipoteca com cartão de crédito provavelmente consumirá uma parte significativa de seu limite de crédito e aumentará sua taxa de utilização de crédito, a porcentagem de crédito disponível que você está usando. Seu índice de utilização de crédito representa 30% de sua pontuação de crédito, e geralmente é recomendado que seu percentual de dívida permaneça abaixo de 30%.

Alternativas para pagar sua hipoteca com cartão de crédito

Tolerância de hipoteca

Se você está pensando em cobrar o pagamento do seu empréstimo hipotecário para evitar uma taxa de mora ou para prevenir a execução hipotecária, pode ser melhor solicitar a tolerância da hipoteca. Este é um acordo com seu credor para pausar temporariamente seus pagamentos por um período específico.

De acordo com a Lei CARES, você pode ter direito a uma pausa de até doze meses nos pagamentos de Veterans Affairs, Fannie Mae, empréstimos da Federal Housing Administration e outros empréstimos garantidos pelo governo federal. Muitos credores privados também estão oferecendo opções de tolerância. Antes de perder um pagamento, entre em contato com seu credor para solicitar uma indulgência ou negociar um novo cronograma de reembolso.

Aconselhamento financeiro

Se você está passando por uma fase difícil financeiramente, é essencial ser proativo. Recomendamos entrar em contato com a National Foundation for Credit Counseling, que pode ajudá-lo a encontrar um conselheiro de crédito qualificado perto de você. Eles poderão ajudá-lo a descobrir o melhor caminho a seguir para sua situação específica.

Alternativas a evitar

Você deve evitar tomar um empréstimo do payday que cobra taxas de juros elevadas. Quando calculada como uma taxa percentual anual (APR) – o mesmo cálculo usado para cartões de crédito, hipotecas e outros empréstimos – a APR para empréstimos de pagamento pode ser de quase 400%. Taxas de juros desse tipo são contraproducentes para qualquer esforço para escapar das dificuldades financeiras.

Na mesma linha, as empresas de cartão de crédito também cobram taxas de juros significativamente mais altas para adiantamentos em dinheiro, o que as torna uma opção ruim para fazer o pagamento da hipoteca pelos mesmos motivos que os empréstimos de ordenado.

O resultado final

Há um motivo pelo qual a maioria dos credores hipotecários, emissores de cartão de crédito e redes de cartão não permitem que você cobre o pagamento da hipoteca: assumir uma dívida para pagar outra é uma receita para o desastre. Portanto, a menos que você tenha dinheiro em sua conta bancária para fazer um pagamento integral e evitar o pagamento de juros, provavelmente é melhor não cobrar o pagamento do empréstimo.

Se a cobrança do pagamento da hipoteca for uma única vez e você puder lidar com o reembolso confortavelmente no final do mês, certifique-se de que os benefícios que receberá superam as taxas que acabará pagando.

O Artigo Devo pagar minha hipoteca com cartão de crédito? foi publicado primeiramente em Tudo Sobre Finanças - Pis, Bolsa Família, Inss, Cartão de credito ....